Renégocier un crédit : comment faire ?


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Si vous avez des difficultés à honorer vos crédits et que vos dettes dépassent votre seuil d'endettement, il est alors temps de trouver une solution, optez pour la renégociation du crédit. La renégociation du crédit est un moyen permettant d'alléger les mensualités, et de modifier les modalités de paiement pour les faire correspondre avec votre possibilité et votre situation. Par la même occasion, elle peut vous faire jouir du taux réel pratiqué au moment de la renégociation, qui n'est pas forcément le même que celui offert lors de la signature du prêt initial.



Elle donne aussi la possibilité de réduire la durée du remboursement en ne touchant ni au taux ni à la valeur de la mensualité, mais la demande pour cette raison est bien rare car souvent la durée importe peu. La raison de renégociation de crédit fréquemment invoquée est celle en rapport avec les circonstances économiques après le contrat du prêt initial. Parfois, la banque est réticente à ce genre de demande puisque cela équivaut à une perte d'argent pour elle. Pourtant, il faut tenir compte de la réalité, car au calcul total de la dette, le montant est beaucoup plus cher. Il faut également ajouter à charge de l'emprunteur les divers frais tels que l'indemnité de réemploi, les honoraires du notaire, les frais de courtage, les frais des dossiers et les pénalités de remboursement anticipé pour un rachat de crédit. Ainsi, il est conseillé de s'abstenir de contracter un nouveau crédit, c'est-à-dire de faire un rachat si on n'a pas vraiment besoin d'une liquidité importante.


Malgré les frais et la valeur totale de la somme à rembourser, la renégociation de crédit est une porte de sortie pour la plupart des gens, surtout ceux qui sont surendettés, alors ces frais et cette valeur totale de la dette ne doivent pas être un obstacle. Si vous êtes décidé de vous lancer dans la renégociation de votre crédit, faites d'abord le tour des autres banques pour connaître leur proposition sur le rachat de votre crédit.


Puis, demandez conseil à votre banque pour le traitement le mieux adapté à votre cas pour une renégociation de votre crédit, et demandez-lui aussi d'effectuer une simulation détaillée pour avoir un peu plus de précision. Comparer les propositions de chacune des banques en tenant compte des différents facteurs en jeu comme la valeur de la mensualité, le taux appliqué, la durée du remboursement, les divers frais y afférents, et la somme totale du crédit à la fin de l'échéance. Avec toutes ces données, vous devez être en mesure de choisir la formule qui vous convient le mieux. Un contrat a toujours un caractère définitif et ferme, toutefois les contrats de prêt présentent une clause stipulant la possibilité de renégociation du crédit en cours, entre les deux parties, cette mention est stipulée dans le code de la consommation suivant l'article L.312-14-1. Suite à la demande, deux cas peuvent se présenter, le premier est celui où le banquier refuse la possibilité d'une renégociation. Dans ce cas, usez de la concurrence pour convaincre votre banquier et si sa réponse est toujours négative, contractez sans aucune hésitation un rachat de crédit dans un autre établissement.
renegocier credit


Si votre banquier vous accorde la faveur d'une renégociation, calculez la totalité des intérêts économisés, elle doit être supérieure à la pénalité. Le banquier vous donne la nouvelle offre pour le nouveau prêt, et vous disposez de dix jours pour vous rétracter ou pour conclure. Mais avant de vous y lancer complètement, il faut retenir les facteurs suivants qui conditionnent l'efficacité de la renégociation : le nombre de mensualités restant doit être supérieur à celles déjà payées, et la différence d'au moins un point entre le taux actuel et le taux d'avant. La renégociation se porte sur l'abaissement du taux, la réduction de la mensualité et l'allongement de la durée de remboursement. Après la convention entre les deux parties, le banquier doit établir un avenant au contrat qui détermine les nouvelles conditions modifiant celles du contrat initial. Cet avenant au contrat contient les éléments qui suivent : le taux qu'il soit variable ou fixe, le coût réel du crédit à l'échéance et le TEG, ainsi que le tableau d'amortissement. L'emprunteur doit s'acquitter de tous les indemnités et frais relatifs à la réalisation de la renégociation. En somme donc, la renégociation, si elle est bien adaptée à votre cas, vous permet de réduire la valeur de votre mensualité pour avoir un peu plus de liquidité. Elle vous offre également l'occasion de vous faire jouir d'un taux plus inférieur, et de réduire le nombre de mensualités (demande rare et accord inespéré). Sachez que le conseiller clientèle de la banque est un commercial, son but est donc de vous proposer des offres alléchantes, alors il ne faut pas se précipiter sur la décision à prendre, il faut bien peser le pour et le contre, et évaluer les profits tirés.

Le Mercredi 01 Avril 2009 à 11:40
Article écrit par Caro ()


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