Produits immobiliers : c'est quoi ? à quoi ça sert ?


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Les produits immobiliers sont des produits, sous forme d'épargne que les organismes bancaires commercialisent. Les plus connus sont les PEL (Plan d'Epargne Logement), le CEL (Compte d'Epargne Logement), le LEL ( Livret d'Epargne logement). Ces différents comptes ont pour but de favoriser l'accès à la propriété dans un délai plus ou moins long à un taux préférentiel ou avantageux. Mais afin de bénéficier de ce privilège, les produits immobiliers ont un fonctionnement bien précis.



Le premier produit immobilier, le PEL, est un plan d'épargne contractuel dont l'objectif est de constituer une épargne progressive. Le PEL est ouvert pour une durée minimale de 4 ans et d'une durée maximale de 10 ans. Sa principale caractéristique est qu'il doit être bloqué pendant toute cette durée. Le détenteur ou bénéficiaire d'un PEL s'engage à effectuer dès l'ouverture du Plan (PEL), un versement initial minimum de 225 euros et d'un versement mensuel régulier d'un montant minimum de 45 euros ou, d'un versement annuel minimum de 540 euros. Rappelons que le bénéficiaire d'un PEL ne peut être qu'une personne physique, résidente ou non, mineur ou majeur, et à raison d'un PEL par personne. Les sommes déposées sur le PEL ne doivent pas excéder le plafond de 61.200 euros ( hors intérêts). Elles sont rémunérées à un taux de 2.5 % auquel s'ajoute une prime d'Etat de 1%, soit un taux de rémunération égal à 3.5%. Au -delà de la durée maximale qui est celle de 10 ans, le bénéficiaire d'un PEL ne peut plus effectuer de versement sur son compte mais les intérêts continuent à courir. Ainsi, au bout des 10 ans, le détenteur pourra bénéficier du taux de droit à crédit fixé à l'avance à 4.20% ( taux en vigueur en 2007).


Soulignons que plusieurs personnes peuvent solliciter un prêt pour une acquisition immobilière et bénéficier du taux préférentiel de façon solidaire sans pour autant dépasser le plafond du montant qui peut être accordé à un seul bénéficiaire. Quant aux CEL (Compte Epargne Logement) ou LEL (Livret d'Epargne Logement), leur fonctionnement diffère un peu du PEL. La durée minimale de cotisation pour un CEL/LEL est de 18 mois pour aspirer au bénéfice du taux de prêt préférentiel. Si tel n'est pas le cas, il n'y a pas de durée minimale et non plus de durée maximale pour ce type de compte ou livret.


produits immobiliers
Le souscripteur doit s'engager à effectuer un versement initial minimum de 300 euros. A chaque versement, le montant doit être supérieur ou égal à 75 euros , sans obligation d'un versement mensuel. Ce type de produit financier offre une souplesse dans son utilisation. Le souscripteur effectue des versements à son rythme et le grand avantage est qu'il peut réaliser des opérations à tout moment : retraits et versements sont libres, sous réserve de laisser un solde minimal (fixé à l'avance) sur le compte. Cela veut dire que le CEL ou le LEL, contrairement au PEL, n'ont pas l'obligation d'être bloqués. Leur plafond est fixé à 15300 euros ( hors intérêts capitalisés) et il est rémunéré au taux de 2 % depuis le 1er Août 2007. Le taux de rémunération du CEL est donc inférieur à celui d'un Livret A.Quant au taux du droit à crédit il est de 3%.


Pour profiter pleinement des intérêts, les bénéficiaires d'un Compte d'épargne logement ou d'un Livret d'épargne logement, (LEL ) doivent effectuer leurs versements en fin de mois et en milieu de mois car les intérêts se calculent par quinzaine. Tout comme le PEL, une personne physique ne peut posséder qu'un seul CEL sauf en cas de succession. Voilà donc quelques informations concernant le mode de fonctionnement et de rémunération des produits d'épargne les plus connus, pour tous ceux qui souhaitent accéder un jour à la propriété en constituant une épargne.

Le Vendredi 18 Janvier 2008 à 15:08
Article écrit par Justine ()


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