Le prêt relais : à quoi ça sert ?


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Le prêt relais concerne essentiellement l'immobilier. Vous possédez un logement et vous voulez le vendre pour en acquérir un autre ? Malheureusement la date de la vente ne coïncide pas toujours avec l'achat. Pour ne pas laisser filer une belle opportunité, le prêt relais est la meilleure solution. Cela permet aussi de vendre au mieux votre ancien logement. Le prêt relais vous permet d'acheter votre nouveau logement sans attendre la vente de l'ancien. Le remboursement est assuré par la vente de ce dernier. Il contracte habituellement à court terme, entre 1 et 2 ans.



Mais avec la réforme de l'immobilier, les durées d'emprunt se trouvent souvent allongées et le coût du prêt plus élevé. Le montant du prêt est compris entre 50 et 80 % du bien mis en vente. La banque procède d'abord à l'estimation de votre bien soit par un notaire soit par une agence. Cela lui permet de mettre en parallèle le prix après expertise et le prix que vous proposez. Le montant final dépend de l'avancement de la procédure de vente de votre logement. Si vous avez déjà un acheteur potentiel avec un compromis signé, votre prêt sera plus important. Par contre, si votre agence est encore à la recherche d'un futur acquéreur, vous n'aurez que 50 à 70 % du prix estimé de votre bien. Le taux d'intérêt est en principe supérieur à celui d'un prêt immobilier classique. Pour le remboursement, vous avez le choix entre deux formules : le prêt différé avec amortissement partiel et le prêt différé avec amortissement total. Dans le premier cas, vous ne payez à chaque échéance que les intérêts. Le remboursement du capital attend la vente de votre ancien logement. Les mensualités sont faibles et le taux proposé très attrayant. Dans le deuxième cas, vous ne payez rien pendant toute la durée du prêt.


Vous remboursez le capital et les intérêts lors de la vente de votre bien. C'est bénéfique pour votre pouvoir d'achat mais le coût s'avère très élevé à terme. Il existe 2 formes de prêt relais : le prêt relais sec et le crédit jumelé à long terme. Le prêt relais sec ou crédit relais sans prêt long terme associé est accordé si le prix d'estimation de votre bien est égal ou supérieur au prix de votre nouveau logement. Cette formule n'intéresse pas trop les banques car sa rentabilité est faible. Le prêt relais sec est tout de même indiqué pour tout crédit contracté sur une durée très courte.


pret relais
Le crédit jumelé à long terme ou crédit relais associé à un prêt à long terme signifie que le prêt relais vient s'ajouter à un crédit immobilier classique. C'est le prêt relais le plus courant car la valeur du nouveau logement est le plus souvent supérieure à celle du précédent. Lors de la vente de votre bien, le montant du prêt sera remboursé sous forme de remboursement anticipé d'une partie du crédit. Le taux est ramené à celui d'un crédit immobilier classique et le remboursement anticipé se fait sans aucune pénalité. Le seul inconvénient est que les mensualités sont élevées jusqu'à la vente de l'ancien logement. Le principal risque d'un prêt relais c'est d'arriver à échéance sans que l'ancien logement ne trouve encore preneur. Il vous incombe alors de bien suivre la mise en vente de votre bien pour vous assurer que la vente se fera dans le délai imparti.


En moyenne, un logement trouve preneur en huit mois donc, à priori, tout devrait se dérouler sans problème. Si les visites se font rares ou les réactions trop négatives, n'hésitez pas à demander conseil à votre agence. Il est tout à fait possible, par exemple, d'apporter quelques couches de peinture pour donner un nouveau look à votre logement ou encore d'améliorer l'état du jardin. Si votre banque dispose d'un accord avec votre agence immobilière, demandez l'avis de votre conseiller bancaire car l'appui d'une banque est toujours précieux. Dans tous les cas, n'attendez pas le dernier moment pour réagir. Que risquez-vous si l'échéance arrive à terme et que votre bien ne trouve pas encore preneur ? C'est une situation délicate car la banque a tout à fait le droit d'exiger le remboursement du prêt. Si vous ne faites rien, la procédure peut aboutir à un recouvrement par voies contentieuses et vous serez inscrit au fichier des incidents de remboursement sur les crédits aux particuliers (ICP). Il y a toutefois des solutions pour sortir de l'impasse. Le plus souvent, il vous suffit de baisser le prix de votre bien pour obtenir une vente rapide. Dans ce cas, vous pouvez demander le prolongement du prêt relais de quelques mois. Si une vente rapide n'est pas envisageable, pour une raison ou une autre, vous pouvez demander la transformation du prêt relais en un prêt à long terme. L'important est d'agir très vite pour limiter le coût financier.

Le Mardi 04 Novembre 2008 à 14:24
Article écrit par Toli ()




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