Intérêts intercalaires : définition


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Pour financer certains projets, il arrive parfois que l'on décide de faire des prêts auprès de la banque ou auprès d'organismes spécialisés dans le domaine. Généralement, la demande de crédit effectuée concerne l'emprunt standard. La banque ou l'organisme de crédit libère en un seul versement l'intégralité du montant demandé par l'emprunteur. Le remboursement mensuel incluant l'amortissement du capital avec les intérêts, ainsi que l'amortissement du prêt commence alors dès le mois suivant le déblocage du crédit.



Dans certains cas, il se peut que le prêt ne soit pas libéré en un seul versement, mais en plusieurs tranches. C'est le cas par exemple pour l'achat d'un terrain dans le but de construire une maison ou un bâtiment, l'achat d'un appartement ou d'une maison sur plan, chez un promoteur ou un constructeur de maisons individuelles. Les crédits sont débloqués de manière progressive, au fur et à mesure que le chantier avance. Dans ce cas, les fonds nécessaires pour permettre l'achat du terrain seront libérés en premier. Le reste ne le sera que lorsque la construction débutera, en fonction des besoins pour effectuer le travail. Il existe certaines démarches à suivre dans ce genre de cas particulier. La banque ou l'organisme prêteur impose alors des intérêts mensuels. En effet, l'on ne peut pas effectuer le remboursement des prêts proprement dit avant que la totalité du montant ne soit déboursée. Jusqu'au moment où le remboursement mensuel commence, l'emprunteur doit payer des intérêts, plus connu sous le nom de « intérêts intercalaires ». Le montant de la somme à payer est défini en fonction de l'importance des fonds débloqués, du taux de remboursement du prêt et de la période de construction.


Il est à noter que les intérêts intercalaires sont pris en considération dans le tableau d'amortissement lors du remboursement mensuel des prêts. Le remboursement du capital proprement dit commence lorsque tous les fonds ont été entièrement débloqués. Il existe deux modes de paiement concernant l'acquittement des intérêts intercalaires. L'emprunteur peut effectuer le versement mensuellement ou de manière ponctuelle. S'il décide de le payer tous les mois, on dit que le prêt est assorti d'une franchise partielle, d'un pré-financement partiel ou encore d'un différé partiel de remboursement.


Durant cette période, le tableau d'amortissement est similaire à celui du remboursement à la fin ou le « prêt in fine ». La mensualité ne contient que des intérêts à payer chaque mois jusqu'à ce que la totalité du montant du crédit soit libérée. Par ailleurs, il est également possible de payer les intérêts intercalaires en différé au moment du remboursement, donc en une fois. On dit alors que le prêt est assorti d'une franchise totale, d'un pré-financement total ou encore d'un différé total de remboursement. En effet, certains organismes de prêt proposent un service permettant de faciliter le remboursement de ces intérêts. Il est possible de mettre l'emprunt en amortissement direct. Il concerne le remboursement du capital au protata du montant débloqué, ajouté des différents intérêts. Dans ce cas, des intérêts sur les intérêts intercalaires seront imposés au tributaire. Il devra alors régler la valeur initiale du remboursement mensuel ajouté du montant total des intérêts intercalaires cumulés et des intérêts sur ces intérêts intercalaires non payés durant la période de pré- financement.
interets intercalaires


Le calcul des intérêts intercalaires se fait suivant les versements déjà effectués entre le premier et le dernier versement effectué par l'emprunteur. Il existe une manière simple de calculer les intérêts intercalaires à verser, car il peut varier selon le montant du versement effectué jusqu'au jour du calcul. Il est basé sur le taux du prêt par rapport à la somme débloquée, sans oublier de prendre en considération la durée entre le premier versement débloqué et le dernier qui constitue la totalité du crédit accordé. Pour déterminer le montant exact des intérêts intercalaires, le calcul se fait de la manière suivante : le montant emprunté x le taux d'intérêts obtenu hors assurance, le tout divisé par 12. Ce résultat correspond aux frais intercalaires mensuels. Il est à noter que par montant emprunté, l'on fait allusion aux fonds débloqués jusqu'au jour du calcul. Le résultat changera donc à chaque nouveau déblocage de fond de la part de l'organisme prêteur. Le remboursement des intérêts intercalaires s'arrête lorsque la totalité du montant demandé par l'emprunteur a été débloqué. Le tributaire commence alors le remboursement normal de son prêt, c'est à dire le remboursement mensuel de capital ajouté des intérêts et des frais d'assurance.

Le Dimanche 09 Mai 2010 à 17:26
Article écrit par Mana ()


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