Assurance et épargne retraite : pourquoi et pour qui ?


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Les médias dénoncent depuis plusieurs années la crise économique et la démographie françaises comme des facteurs négatifs pour le paiement de nos futures retraites. En effet, la population vieillissant en France et le chômage persistant ont mis en péril le traditionnel financement des retraites par mécanisme de répartition. Celui-ci a connu une réforme en 1993 qui a amené la durée de cotisation à quarante ans pour pouvoir bénéficier d'une retraite à taux plein. Cette retraite est ensuite calculée sur la moitié du salaire de référence, passé des dix meilleures années aux vingt cinq et son montant a donc été réduit. Mise en place graduellement, la réforme permettra aux régimes de retraite de pouvoir équilibrer leurs comptes, pour l'instant déficitaires. Aujourd'hui, les entreprises proposent des plans d'épargne-retraite, sous forme d'épargne à adhésion facultative pour les salariés, dont les versements sont complétés par une aide supplémentaire de l'entreprise appelée abondement.


Les propositions formulées par la Commission des finances de l'Assemblée nationale ainsi que la proposition Mariani et la loi Thomas de 1993 comportent des incitations fiscales et sociales qui rendent le dispositif attractif à la fois pour l'entreprise et pour le salarié. Les sommes ainsi récoltées sont bloquées pendant cinq ans à dix ans et peuvent être investies en fonds propres dans l'entreprise.


Lorsqu'elles deviennent des placements financiers sous forme d'actions et obligations sur les marchés de titres, on parle alors de fonds de pensions, devenus courants aux Etats-Unis et dans beaucoup de pays européens. Le principe est toujours basé sur une cotisation volontaire des actifs qui se constituent une sécurité financière en épargnant pendant leurs années de travail pour bénéficier d'un revenu après la cessation d'activité. Cependant, les plans epargne-retraite peuvent également prendre la forme d'une assurance-vie, ajoutant la protection de ses proches en cas de décès à la constitution d'un capital. Les caisses d'épargne retraites sont ainsi concurrencées par les sociétés d'assurances qui proposent des produits performants. Un comparatif de produits épargne-retraite doit donc prendre en compte la situation de la personne, active ou non, jeune ou moins jeune. On peut également gérer une épargne retraite soi-même, si on connaît bien les systèmes financiers et boursiers, mais ceci reste toutefois hasardeux. En effet, les fluctuations sont telles que seuls des experts sont à même de déterminer les bons placements à long terme qui garantiront de façon certaine un capital dans vingt ou trente ans.
epargne retraite


Pour résumer, deux situations peuvent se présenter, selon la situation professionnelle. Si on fait partie d'une entreprise, on peut bénéficier des modalités prévues par la loi, quitte à les proposer si elles n'existent pas encore, sinon, il reste le plan épargne-retraite individuel. Quelle que soit la formule adoptée, on peut aussi la remplacer ou la compléter par une assurance-vie à souscrire dans un cabinet d'assurance, une banque, ou sur l'un des nombreux sites Internet dont on vérifiera bien le sérieux.

Le Mercredi 10 Octobre 2007 à 11:25
Article écrit par regine ()


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