Le Crédit-relais : une solution pour emprunter de l'argent ?


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Besoin d'argent pour acheter un nouvel appartement ou une nouvelle maison ? Si la vente de votre ancien habitat tarde à se conclure, les banques peuvent vous proposer un prêt qui fera votre bonheur. Ce prêt est connu sous le nom de « crédit relais » ou « prêt relais ». Le principe est simple, la banque vous prête à partir de 60 % à 80 % (voire plus) de la valeur de votre ancien logement (que vous êtes sur le point de vendre).



Mais avant cela, il vous faudra faire évaluer la valeur de votre propriété en vous adressant soit à un notaire, soit à une agence spécialisée dans l'immobilier. La banque peut également vous envoyer ses experts spécialisés dans le domaine de l'habitat, service qui ne vous sera pas de plus facturé. Le crédit-relais peut être associé ou non à un prêt à long terme classique. Ainsi, dans un prêt-relais associé d'un prêt à long terme classique, le crédit-relais complète le prêt classique (que vous aurez demandé auprès de la banque afin de financer votre nouvelle acquisition). Vous pourriez, dès la conclusion de la vente de l'ancien logement, commencer à rembourser votre prêt-relais, de même qu'une partie du prêt classique, et cela sans aucun risque de sanctions de la part de la banque. Cependant, le crédit-relais non associé à un prêt à long terme, n'est pas souvent accordé par la banque, cela est dû au fait qu'il occasionne trop de dépenses et de frais assez élevés, que ce soit pour l'emprunteur ou pour la banque elle-même.


De plus, il est déconseillé de prendre des crédits à court terme, préférez des prêts d'une durée supérieure ou égale à 12 mois au cas où la vente de votre propriété tarde à se conclure, étant donné que les modalités de vente immobilière font souvent traîner la signature du contrat pendant environ 6 à 7 mois ou plus. Vous serez donc plus avantagé si vous aviez en main un compromis de vente déjà signé. Les crédits « achat-vente » sont généralement utilisés lorsque le prix de vente de votre maison est plus élevé que celui de la nouvelle acquisition.


credit relais
Rappelons aussi que de nos jours, la plupart des banques proposent ces crédits « spéciaux » à leur clientèle. Les plus importantes formules de crédit-relais sont au nombre de quatre. Premièrement, les prêts-relais accompagnés d'un prêt amortissable classique : dans ce cas le prêt classique complète le crédit pour donner la valeur totale du bien immobilier que vous comptez acheter, ainsi, vous rembourserez les intérêts du prêt-relais et du prêt classique avec les amortissements du capital de celui-ci, mensuellement, dès la signature du contrat. C'est une formule assez simple mais un peu coûteuse, étant donné que si le prix de vente de votre maison ne peut rembourser la totalité du prêt, vous risquez d'être assez endetté si vous n'aviez pas un budget mensuel élevé.


Deuxièmement, le crédit-relais avec « franchise totale » : une formule plutôt pratique dans la mesure où il est possible de ne rembourser le capital et les intérêts du crédit relais qu'après 12 mois -le temps de vendre votre demeure- et vous pouvez faire pareillement avec le prêt classique associé en ne remboursant que les intérêts dans un premier temps (début de remboursement des amortissements du capital : après 24 mois). Troisièmement, il y a le crédit relais « sec » c'est-à- dire sans faire un emprunt traditionnel complémentaire (amortissable), il n'avantage le client que lorsque la valeur de la vente est supérieure ou égale à celle de l'achat, ce ne serait donc qu'une avance. Par contre, cette formule n'est pas très avantageuse pour le prêteur. Et quatrièmement, il y a la formule basée sur les garanties, dans ce cas la banque pourra hypothéquer votre maison ou vous demander la caution d'un organisme spécialisé. Ainsi, la valeur de votre garantie devra être supérieure ou égale à la somme des valeurs du prêt relais et du prêt classique. Une formule cependant assez compliquée, dont vous trouverez des détails plus précis dans la partie « caution ou hypothèque » dans le guide intitulé « Guide de l'emprunteur », cela vous permettrait également d'être mieux informé pour moins vous faire avoir par les banques. Bref, le crédit-relais est la meilleure solution pour acquérir rapidement un nouveau logement sans avoir à attendre les bénéfices de la vente de l'ancien. C'est une pratique en général très simple, mais il faut cependant être prudent, car il peut être risqué si la valeur de votre bien est surestimée et surtout si la période de vente est plus longue que le délai du prêt choisi.

Le Samedi 01 Novembre 2008 à 08:55
Article écrit par Caro ()


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